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养老 您准备好了吗?

发布时间:2011-05-20 11:08:36 来源:本网
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  第六次全国人口普查结果为60岁及以上人口突破1.77亿占总人口13.26%

  日前,国家统计局最新公布的第六次全国人口普查结果显示,我国60岁及以上人口突破1.77亿,占人口总量的13.26%,老龄化问题开始凸现。“未富先老”成为市民讨论的热点,所带来的养老体制问题也是每个家庭、每个人不得不面对的现实。您是否曾为养老而揪心?理财师和网友为您支招。

  现状 57%市民认为仅靠社保不够养老
  今年才30岁的黄贤明已经开始为养老金担忧,他们夫妻俩都是独生子女,曾被笑称可以继承两家的财产,但事实上除负担自身生活、医疗、养老和子女教育问题之外,还要赡养4个老人。“养老已成为现代人的一大困扰,我不得不为退休后的养老费用早作打算和规划。”黄贤明说。
  从大方向讲,随着老龄人口越来越多,社会养老体系将受到挑战;具体到个人,自己还未富起来,就已退休也是件令人担忧的事。
  统计数据还显示,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,57%的人觉得养老不能只依赖养老金,还得“靠自己另外攒钱”,同意 “养儿防老”观念的人,占比不足4%。

  算账 退休后要多少钱才够养老?
  也许您是正处于25岁至40岁之间的中青年人,为了让薪水“升级”,频繁更换工作岗位,却忽视养老保险;也许您是企业老板,为了生意发展得更快,把身家全部投入企业,养老问题全靠企业未来发展。但您是否想过,漫长退休岁月要多少钱才够养老?
  对此,理财师分析,一般说来,养老费用主要由两部分组成:一是日常开支;二是医疗费支出。
  假如您是工薪阶层,按照各大银行理财普遍案例。假设夫妇俩现在的年龄是40岁,他们的预期寿命是80岁,退休后希望保持月支出4000元的生活,退休金收入合计为2000元,其间每月2000元的资金缺口,就要依靠自己的积蓄来填补。不考虑通货膨胀因素,他们在60岁退休时共需准备48万元。
  此外,在个人医疗费方面,按目前人均情况来看,在不患重大疾病的前提下,退休人员每年花在医疗上的支出大约为4000元,两人共8000元左右,退休后20年两人医疗费用支出共16万元。由于退休人员身体状况较差,还需准备10万元左右的医疗重大疾病风险准备金,所以退休后医疗费用至少要存够26万元。
  也就是说,夫妇两人维持最基本的生活支出和医疗费,在不考虑通货膨胀因素下,除社保外,还需要准备生活费用48万元和医疗费用26万元,共74万元,才能维持退休前较为充裕的生活。
  如果您是企业老板,您的退休支出将会是这样的情况:退休前已完成置业,解决住宿问题。按照60岁退休,夫妻两人每日生活支出200元,生活到80岁计算,总共需要150万元。另外作为老年人,准备50万元的家庭备用金以应对医疗及其它预料外支出也非常必要。一个家庭准备好200万元,大体可以满足退休后的生活(按照现值计算,未计算通货膨胀等因素)。

  办法 选择商业养老保险作补充
  目前,我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金空缺数额不小,企业年金保险的替代率和参与度也严重不足,两者均不能完全解决养老问题。
  新华保险惠州分公司保险代理人张晓华认为,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,要保障相对充裕的老年生活,应更多选择商业养老保险作为补充。
  相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供较为确定的养老金支持,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时规避交费期间的一系列人身风险。
  “而随着物价上涨、通货膨胀率增大,应适当“加码”,才能保障退休前的体面生活。”张晓华认为,相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上、投保金额上都具有较大的灵活性。如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。而投保金额的弹性更大,种瓜得瓜、种豆得豆,适当加大投保,有利于保障晚年生活无忧。