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多家险企试水“慢病”保险

发布时间:2021-07-25 11:30:42 来源:惠州日报
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  “带病投保”一直是保险行业最为忌惮的事,然而近来,这一忌惮正在被打破,“有病”也能投保了!

  快节奏的生活,不健康的生活习惯,使“慢病”,一个不足以快速致命,但又时时危及生命的“疾病”人群正在扩大。“慢病”群体大增给保险公司带来新课题。近日,元保、水滴保、慧择等互联网保险中介公司开始布局带病保险市场,面向患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等高发慢性病的“非标体”人群提供保险服务。


  亚健康人群庞大

  健康保障需求迫切

  今年母亲节期间,在外打工的李军想为自己年事渐高的母亲购买一份保险产品,但由于老人家确诊了高血压,李军多方咨询后,均被拒保,这让他十分苦恼。

  “慢病”全称慢性非传染性疾病,是对一类起病隐匿、病程长且病情迁延不愈、缺乏确切的传染性生物病因证据、病因复杂且有些尚未完全被确认的疾病概括性总称。主要包括心血管疾病、脑血管疾病、肿瘤、糖尿病、高血压、精神类疾病等。

  根据世界卫生组织的建议标准,中国居民有70%的人正处于亚健康状态,符合“健康”定义的人群占比仅15%;根据爱康健康绿皮书,体检人群中90%至少1项异常,60%至少3项异常,30%至少5项异常;《中国卫生健康统计年鉴》数据显示,从疾病史看,人群中23%的人半个月看一次病,13%的人一年住一次院;《中国居民营养与慢性病状况报告》则指出,中国现确诊慢性病超过3亿人,患者基数仍在扩大。

  国家卫健委发布的《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》显示,2019年,我国因慢性病导致的死亡人数占总死亡人数的88.5%,其中,心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病死亡比例为80.7%。由此可见,“慢病”已成为危害我国民众健康的重要因素。

  在保险行业,亚健康、慢性病患者均属于“非标体”,这一人群基数大,投保意愿强烈,但与之形成鲜明对比的是长期以来,受制于对非标体人群的数据标签掌握不足,以及保险公司在线核保技术能力等原因,这类非标体人群一直处于保险公司的“承保盲区”,缺乏更加有力的健康保障和抗风险能力。

  如何解决非标人群日益增长的投保需求和较低的承保率之间的矛盾,已经成为保险行业共同面对的一大痛点。


  多款健康险核保条件放宽

  近日,首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”在水滴保平台上线,该产品由爱心人寿承保,前海再保险提供再保支持和自动核保解决方案。

  “水滴守护爱重大疾病保险”保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症,重症不分组2次赔付,中症和轻症累计可达6次赔付,恶性肿瘤二次赔付,28天-60周岁人群均可投保。区别于普通重疾险,包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者均可投保“水滴守护爱重大疾病保险”,投保人只需要通过线上的自动核保系统,如实填写患病情况,系统会实时完成评估,报价出单。

  除了“水滴守护爱重大疾病保险”外,早在2018年,平安人寿就针对血糖异常客户启动血糖异常客群专项保险产品“糖保保”。进入2021年,越来越多的保险机构加入这个领域,让因身体问题而被拒保的用户,在互联网上有了承保的更多可能性。

  如阳光财险推出专门针对慢病人群的保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”;众惠相互发布全新肾病保险产品——肾爱保·爱多多住院医疗保险,慢性肾脏病轻症阶段(1-3a期)的患者可带病投保,在“六一”前夕,该公司还发布国内首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品。

  慧择则联合阳光人寿正式上线专为亚健康人群而生的重疾险“达尔文易核版2021”,其核保条件放宽,糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病人群都有机会投保。比如正常情况下,乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者,当肝酶大于1.5倍时,其他保险产品大概率也会被拒保,而“达尔文易核版2021”将核保条件放宽至肝酶小于3倍,这些用户都有可能承保。

  日前,元保联合泰康在线,首创针对“全人群”的多病种百万医疗险产品,将“非标体”人群纳入百万医疗险承保范围,该产品预计将于8月上线。与既往产品元保·百万医疗险相比,元保非标体百万医疗险的保障责任及服务内容均不变,保额最高600万元,责任内最高100%报销,包含了20万重疾异地转诊额度,且可投保年龄达到了70周岁。此外,该产品同样提供月缴、年缴等多种缴费方式。

  此外,在保险产品中附加健康管理服务也是行业的趋势。如平安人寿推出的“臻享run”服务,希望从“预防”上着手,通过风险的前置管理,帮助客户打造一个不怕生病的健康身体。日前,众安保险也联合阿里健康等合作方启动慢病保障计划,共同推出了面向乙肝患者的“医+药+保”一体化的百万医疗保障服务。


  保险科技为“慢病”保险赋能

  为何在今年,面向“非标体”亚健康人群的保险产品扎堆上线?

  “近年来,为了降低百姓实际医疗负担,国家有关部门频频出台政策以健全多层次社会保障体系,多次鼓励险企探索‘慢病’相关保险,在健康保障领域发力。”保险业内人士郭先生说,出于上述原因,保险公司开始在这个领域探索,医疗险、重疾险产品的核保要求也逐渐放宽,这让更多“非标体”拥有了可以获得更多保障的机会。“像惠州推出的惠民保、惠医保,有既往症、慢病人群也可参保。”郭先生说。

  2021年4月,银保监会下发的关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函中指出,未来的健康险需求,将向个性化、差异化、定制化发展。并强调,要扩大商业健康保险服务覆盖面。

  业内人士认为,这为亚健康人群保险的发展做出了政策方面的鼓励。慧择保险指出,在用户投保过程中,被“小问题”拦截在保障之外的用户不在少数,甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖问题、高血压等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非标体人群的保险产品,让很多原本买不到重疾险的人,有了能够投保重疾险的机会。

  不过,也有保险经纪人表示,此前已发行的保险,均为一年期产品,限制条件较多,保额也不高,整体看性价比并不高。以某款肝病人群可投保的疾病保险产品为例,产品宣传称“价格便宜,每年低至8元”,但实际保额仅为1万元,投保年龄到56周岁-60岁时,保费为5560元/年,但保额封顶20万元,性价比远低于综合性疾病保险。“险企在这一领域刚试水,存在覆盖面不足、保险产品供给不足的问题。”郭先生直言,“慢病”保险市场并未成熟,“非标体”(保险中非标准承保人群的统称)面临保期短、限制多、保额低等情况,未来还需要依托更多的医疗数据。

  对此,业内人士分析认为,保险科技的发展有望改变这一切,保险科技可以为精准保险尤其是慢病保险赋能,基于5G、物联网、大数据和人工智能等新兴科技,为保险行业提供了大数据基础,为客户提供标准画像,建立可行性风险预测模型、提供智能核保核赔、直付体验,以及优化完善健康管理生态链,也为亚健康人群投保、慢病管理建立了基础设施,开辟出新的投保蓝海。以元保为例,依托其“智能保险大脑”构建的1000+用户标签,基于“智能+”的技术理念,元保不仅可以实现为用户精准匹配适合的保险产品、依据用户行为习惯提供体验感更好的服务,还可以将采集的大数据应用于核保流程。筛选后的用户信息将分发给泰康在线与前海再保险进行进一步核保,提高了非标体消费者的投保便捷程度和核保效率。

  记者刘乙端