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健康险不强制搭配其他产品销售

发布时间:2019-11-20 10:03:20 来源:惠州日报
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  将医疗意外险纳入健康保险范畴,明令禁止非法搜集基因检测资料,允许对长期健康险费率进行调整……近日,银保监会官网发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。这也是自2006年颁布《办法》以来,首次进行大幅度的调整。新版《办法》将于12月1日实施,不少新增内容对消费者有利,并且进一步强化消费者权益保护。


  医疗意外险


  纳入健康险范畴


  据了解,新旧版《办法》内容发生变化,之前的《办法》中健康保险内容只包含了四个部分,这次增加了“医疗意外险”。新版《办法》明确健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。


  我们都知道,手术并非100%无风险,一旦手术时遭受了医疗意外,只得再次入院花钱重新手术。如果购买了医疗意外险,患者的利益能够得到应有的保护,风险得到补偿,医疗纠纷也将减少。


  这里指的“医疗意外”,主要是指医疗行为没有发生理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能,但医疗机构和医护人员并无责任。银保监会相关负责人介绍说,新版《办法》将医疗意外险纳入健康保险范畴,对于保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。


  要注意的是,“医疗意外保险”不属于“意外保险”。意外保险保障的是不能预见、无法避免的损害。


  长期健康保险


  可进行费率调整


  “保证续保”这个词儿买过保险的人都不会陌生,特别是目前很火热的百万医疗市场,目前的医疗险,基本上一年期为主,客户最大的担忧,就是续保问题,市面上一些医疗险最多保证续保时间仅为6年,但也无法摆脱一个命运,停售无法续保。一年期的医疗险,尤其是小额医疗险,每年续保时基本上需要重新健康告知,万一身体发生变化,就可能无法购买,不过,现在长期医疗险变得有可能。


  新版《办法》在一开始就特意强调了两个定义,首先,什么是长期健康保险?长期健康保险,是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。其次,新《办法》规定,保险公司可在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整,并注明费率调整的触发条件。这意味着让保险公司在研发产品时有更多自由度,或许今后能够买到适合自己,且能够续保更久的长期医疗产品。


  此外,对保证续保,还做了明确的规定:保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。这表示,没有以上充分条件的健康保险产品都不是保证续保,也就只能归入短期健康保险之列。也就是说,短期的1年期及以下健康险不得有保证续保条款的表述。


  保护消费者权益


  禁止捆绑销售


  捆绑销售在保险行业里面尤为常见,比如你想通过保险公司购买医疗险,往往保险业务员给你设计的保险方案里,会要求你先买重疾险,然后医疗险可以附加在上面,实际上,附加在主险的医疗险,本质还是一年期险种,停售了也无法续保;再比如,你想买重疾险,但某保险公司的某款产品主险是终身寿险,附加险是重疾险,客户如果只想买这个重疾险,保险公司会说“不单独卖”,必须先买主险终身寿险,才能搭配附加上这款重疾险,按这种投保规则,就是捆绑销售。


  新版《办法》对保险公司销售健康保险产品提出“不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等”禁止性规定。对保险公司而言,是重疾险就销售重疾险,是医疗险就销售医疗险,不得强制搭配,应当让客户自主选择要不要搭配,保障了消费者的权益。


  近年来,保险公司买保险送基因检测产品盛行,由于引发安全性担忧,基因检测“联姻”保险一直存在争议。对这一现象,新版《办法》进行明确规定,保险公司销售健康保险产品时不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料;也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。同时,保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。


  允许健康管理


  比例和费用提升


  此外,《办法》首次将健康管理以专章写入,规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同,也可以单独列出,规定健康保险产品提供健康管理服务,其分摊的成本不得超过净保险费的20%。


  其实,目前已经有一些公司将健康保险产品与健康管理服务相结合。购买公司保险产品后,可以享受公司提供的“医疗+保障”一站式服务,如在线复诊、家庭医生、远程医生、基因检测、慢病管理等服务,还可以进行健康知识学习,培养健康生活习惯。


  未来,购买一份保障,不仅仅是一次消费,更像是请来一位“健康管理师”呵护我们的健康,这种人性化服务,让保险更有温度。


  惠州日报记者刘乙端