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今起未成年人身故保额调至10万

发布时间:2011-04-01 11:30:01 来源:本网
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规定不得以任何批注形式增加保额 家长可选择投保其他险种增加保障


  “家里就一个小孩,我能给他买保额大点的保险吗?或者我多买几份?”“不行,有新规定,未成年人身故保额不能超过10万元。”昨日,市民小张为女儿买保险时遇到“限购”。
  事实上,该“限购”主要源于保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》规定4月1日起儿童保险身故保额提至10万元,同时规定不得以任何批注形式增加保额。
  

实际给付保险金总和不得超10万元
  究竟为何要对未成年人最高保额设限呢?“出于保护未成年人生命权和防范道德风险的需要,我国通过立法对未成年人死亡保险及保额进行了严格限制。”市保险协会秘书长钟幸福这样解释。中国保监会在发布95号文件时就曾表示:“对未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元,旨在进一步保护未成年人合法权益,引导投保人树立正确的保险理念。”出台此规定主要是为防范一些不良父母,或是养父母,为了高额保险金而伤害无自我保护能力的未成年儿女。
  据钟幸福介绍,事实上,未成年人最高限额早有规定,早在1999年3月,保监会就发出《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》,将父母为其未成年子女投保人身保险的死亡保险金额限定在5万元以内。2002年3月,保监会对限额进行了微调,将北京、上海、广州和深圳4地的上限提高到10万元,其他地区不变。
  根据保监会日前发出的《通知》明确要求,从4月1日起,父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过10万元。
  

叫停“承保不受限理赔受限”
  据我市资深保险人士透露,为满足部分家长给未成年子女购买高额重疾险的需求,实际上在操作过程中,保险公司为规避原有的5万元限额的规定,一般会在保险条款中增加一条 “特别约定”,俗称 “承保不受限理赔受限”。约定购买保险并无上限,但未成年人如果发生意外身故,那么死亡赔偿上限仍是5万元。如果在孩子成年之后身故,则按照投保的实际保险金额赔偿。
  而部分保险公司还加这样的批注:投保人为自己未成年子女投保保额20万元的保险,发生合同列明的重大疾病,保险公司赔付20万元;发生身故,保险公司赔付5万元,另退还15万元所对应的保费;而被保险人成年后发生身故责任,则按照20万元赔偿。
  而保监会最新《通知》实施后,这种变通的方法也行不通了。因为该《通知》规定保险公司今后将不得承保未成年人10万元以上的保单,同时还明确规定:“保险公司应在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额,不得以批单、批注(包括特别约定)等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保。”
  

在多个保险公司投保行不通
  “既然一张保单不能超过这个限额,那么我去多个保险公司投保几份保单行不行呢?”部分家长想通过采取不同的保险公司来为孩子购买保险,对此,中国平安惠州中心支公司保险代理人秦先生告诉记者,所谓10万元的限额并不是指单份保单保额最高10万元,而是指未成年人所有保单加起来保额不能超过10万元,这包括在其他公司购买的保单。
  此外,保监会还规定,保险公司应当向投保人说明以死亡为给付保险金条件人身保险的有关规定,并询问其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。一旦各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额,保险公司不得超过限额继续承保;尚未达到限额的,保险公司可以就差额部分进行承保,同时,保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。
  这条规定也严防投保超过限额保险的上述规避做法,家长如果自作聪明去投保,将无法得到保险法的保护。
  

医疗险、教育金保障不受影响
  “这次调整只针对未成年人身故保额,并没有针对医疗险提出保额限制,因此津贴型医疗险、不含身故责任的重疾险仍可重金投保。”据秦先生介绍,少儿保险中的医疗险、教育金保险等不受影响。
  同时,该《通知》规定,对于投资连结保险合同、万能保险合同,投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值可以不计算在10万元的限额中;航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额中。
  “也就是说,该规定的初衷只是防范道德风险,而并非限制购买保险。”秦先生认为,除了以死亡为给付条件的保险,还有很多保险品种可以选择,家长可以选择一个全面的保障,比如购买不含身故责任的重疾险,教育金保险等,这些险种保额可以超过10万元。记者黄岸媚