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“意外”猝死 意外险赔不赔?

发布时间:2019-12-09 09:56:45 来源:惠州日报
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  最近,“明星高以翔猝死”的消息成为热点。随着生活节奏的加快,尤其对于一些工作压力或工作强度较大的岗位来说,发生猝死的几率也相对较高。事实上“猝死”事件在近几年时常会发生,在不少人为之感慨之余,有关“发生"猝死"意外险该不该理赔”的关注也陡然增多。那么,“猝死”到底算不算“意外”?买了意外险,“猝死”能赔吗?


  “猝死”因病不算“意外”


  记者走访发现,普通市民对“意外”的理解与保险公司的解释大相径庭。一般人们所理解的“意外”,即意料之外、想不到的事,多指不幸的事情,所以就顺理成章把“猝死”理解为意外险。


  世界卫生组织(WHO)对猝死的定义为,平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。可以看出,虽然猝死听起来非常“意外”,但是,猝死其实是由疾病导致的身故。猝死作为凶险的疾病死亡,发生率也在逐步增加。在临床医学上,猝死可以按照是否由心脏引起,分为心源性猝死和非心源性猝死。75%的猝死都是心源性猝死。我国心血管中心的报告显示,每年仅心源性猝死的人数就有约54.4万,相当于平均每天都有1500人猝死,所以“猝死”一般被认定因疾病死亡。一位保险业咨询师也解释道,意外伤害保险所能保障的意外伤害是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”使身体受到伤害的客观事实,这四个要素缺一不可。


  有些保险公司为了降低保费,设计产品时会设置是否附加“猝死”的条款选项,这也是一款产品出现几十元到几百元的标价的原因。面对这些,消费者并不了解情况,只选择了实惠的保费,却漏了重要的附加内容。


  意外险附带猝死责任才赔


  “有特别说明的条款或者附加‘猝死’条款的就另当别论。”上述保险业咨询师介绍,相比起来,意外险的理赔范围是包括身故与伤残的(按照比例),现在各大保险公司推出一部分的意外险是附带猝死责任的,它的条例上表明“被保险人突发疾病,并在发病后送往医疗机构救治之前因该疾病身故或抢救无效身故”的,可列入理赔范畴。近两年,随着保险公司开发产品的步骤加快,已经有不少意外险产品包含了猝死责任,而且价格相比传统产品而言并不贵。


  记者在一个网络保险平台上,就搜索到近20款包含猝死责任的保险,猝死责任叫做“突发急性病身故保障”,多以附加险形式存在,而且部分保险公司已经可以将这一保险责任提升到与意外身故同价的保额,非常实惠。如某款意外险,意外保障为10万元、意外残疾保障为5万元、突发急性病保障10万元、意外医疗保障为3千元,保障一年仅为40元。另一款意外险保障为50万元、突发急性病身故20万元的产品,也仅售220元一年。因此,在购买意外险时,不妨优先考虑含有猝死责任的产品。


  在选购时需要注意,对于猝死的理赔条款,不同保险公司的赔偿标准可能松紧不一。比如有些公司仅要求在保险期内,被保险人因遭受突发急性病,并直接、完全因此而身故的可以赔偿,对于发病时间没有要求。而有些公司则对发病至死亡时间有细化要求,比如3天、48个小时等等,当然选择时间越宽松的越好。还有些保险公司约定,如果被保人投保前已有症状或者是已经诊断有相关疾病的,也不会赔偿,但有些保险公司却没有明文规定。


  还有哪些保险可以保“猝死”意外


  有的人也许会问了:既然意外险中猝死不理赔,那是不是购买寿险更加划算。平安人寿客服专员说“答案并不是绝对的,要因人而异。”无论是疾病还是意外,只要被保人身故,寿险就能进行相应理赔,所以猝死在寿险内是可理赔的,但故意自残、吸毒、两年内自杀等则不列入寿险理赔范围,而且若发生伤残寿险亦不理赔。另外,如果因未如实告知有隐瞒,而影响保险公司核保的话,也可能不会赔偿。


  太平洋保险客服介绍,人寿保险分为生存保险、死亡保险和两全保险,其中,死亡保险责任含“意外伤害死亡”和“疾病死亡”。因此,无论是定期寿险还是终身寿险,对于“猝死”,是承担保险责任的。


  此外,大部分重大疾病保险含有死亡保险责任,对于(逾观察期的)“猝死”也是赔付的。比如某人投保了含有死亡保险责任的重疾险,后来被确诊为重疾,那么将得到对应重疾责任的赔付。此后不幸因病死亡,不管死亡原因是之前被确认的那种重疾,还是“猝死”,都将得到对应身故责任的赔付。


  医疗险赔不赔呢?根据医疗险的条款,只要是在医院发生疾病治疗的费用,也是可以赔偿的,但是要除去免赔额,如果是百万医疗险的话,免赔额基本上都是一万元。猝死的发病到死亡时间非常短,黄金抢救时间只有数分钟。所以,猝死发生后送到医院进行急救的过程,不会发生很多医疗费用,再除去免赔额,医疗险的赔付金额不会太高。


  保险专家建议,市民可以选择组合全险,这样保障比较全面,既可针对各种重大疾病,也可应对猝死等突发情况,且保障年限较长。如太平人寿一款“福禄嘉倍+康悦医疗+爱无忧”组合全险为例,投保后可享有以下保障:重疾100种,特定疾病保障50种,意外身故、伤残保障金,以及在公费医疗、社保或其他医疗保险补偿外的100%报销等。


  高危职业群体更应注重保险


  记者上网搜索时发现,猝死多发于警察、医生、IT工作者等劳动强度高、工作压力大的职业岗位。


  对此,保险业人士提醒,高危职业群体更应该提前给自己购买一份保障,且越早越好。


  “一些针对猝死的险种,在年龄方面都设有不同的规定。”保险业内人士韩经理介绍,比如,重大疾病险中的意外身故条款,一些保险公司规定只限于60岁以下群体投保,个别险种会延长至65岁投保,超过了年龄就失去了投保的资格。


  此外,购买同一个险种,不同年龄段的人,缴费金额和年限也不一样。比如选择50万元的保额,40岁投保人可以缴20年,每年的保费不高;50岁以上投保人只能选择缴10-15年,每年所缴保费相应增加。因此,缴费时间越早保费越低,越能有效应对各种意外健康风险。


  在缴纳保费过程中,还会发生以下情况:罹患某种特定疾病,或者不幸突然身亡。对于前者,将豁免余下未缴保费,其它保障责任继续有效;对于后者,则直接按照保额进行赔付,这也是为“猝死”等意外情况多提供一份保障。